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4种形态年金险,哪种值得你购买?你都买对了吗?

2019-12-14 7 分享到:

而年金险偏向收益,但又拼不过股票、基金,且回本周期十分漫长,发挥不了什么保障功能,甚至有人认为年金险就是来骗人的。

但是很多人没有意识到,年金保险同样做了一个风险转嫁,

一是锁定一个相对较高的长期利率,把亏本的可能性转嫁给保险公司,保险公司不会跑路,保险合同还受法律保护,安全性基本上是任何理财工具都不能比拟的;用来分散资产是个不错的选择。

二是它以被保险人生存为给付条件,活多久领多久,防范了我们活太久没钱花的风险。进行养老保险的配置是极好的。

目前,市场上各种保险公司的年金险产品多种多样,同一家公司可以设计多种类型的产品,甚至同一类型的保险会设计多款。不同产品之间的收益高低、收益结构可能差异很大,但是在保险销售人员那里,我们只能看到动人的文字,数额庞大的演示表和充满诱惑性的案例,根本看不清产品的本来面目。

万变不离其宗,今天就从年金保险的分类入手,教大家如何通过保证收益和额外收益来识别年金险产品的优劣,远离年金险的销售套路。

1、传统年金险(固定给付)

保单利益为:

保险费(你交的钱)

保证利益(你肯定能拿到的钱)

也就是说,这种年金险的保单利益100%确定,在约定的保险事件发生时,保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金,它的预定利率水平也是几种年金险中最高的。

传统年金另一个特点便是固定交费,专款专用。用户与保险公司约定好每年交多少钱,每年就得按时交多少钱,适合月光族和剁手党去做强制储蓄,确保资金在约定时间或事件时发挥作用,比如妈妈给孩子存教育金,成年人为自己储备养老金等等。

2、分红型年金险

保单利益为:

保险费(你交的钱)

保证利益(你肯定能拿到的钱<传统型)

非保证利益(保险公司的分红,不确定能不能拿到的钱)

这类保险除了具有低于传统型预定利率的固定收益,还具有分红的功能,在演示表中,你通常看到的是高档演示利率下的庞大数字,一片和谐美好。但是,实际上你交了钱也不是保险公司的股东,只是保险公司的客户。保险公司想怎么分就怎么分,想不分就可以不分,不信翻开你的保单,看看低档分红演示水平是不是0。

一句话就是,分红收益具有不确定性,不确定性,不确定性!(重要的话说三遍)。

再者,它的固定收益是远远低于传统型年金险产品的。

举个例子,27岁女性,一次交1万,55岁领取,选择一款图中的这款热销分红型年金险,到80岁能拿到20500元(固定)+分红(不固定);选择传统型的年金险(以前面提到的弘康相伴一生举例)累计能拿到35100元+身故金19150=54520,可确定的收益是分红险的265.9%。

3、万能型年金险

保单利益为:

保险费(你交的钱)

保证利益(保底利率,你肯定能拿到的钱<传统型)

非保证利益(万能账户结算利率,不确定能不能拿到的钱)

万能险,在扣除部分初始费用和保障成本后,保费将进入个人投资账户,有保底收益(一般不超过3%),还有不确定的“额外收益”。不过,而保证利率的资金在转入万能帐户、或者从万能账户向外面领钱时,还得麻烦先交一点手续费。

4种形态年金险,哪种值得你购买?你都买对了吗?

另外,万能险存取灵活,可以满足大家“每年交点钱,终身都有钱”的需求,但是也正是由于灵活性较强,一些自制力不太好的人,可能会忍不住取出来花掉,可能会导致最终存不到所需的专项资金,这点也要注意一下。

4、投资连结保险

保单利益为:

保险费(你交的钱)

非保证利益(不同账户的投资收益,可能亏本)

投连险是一种长期的理财型保险,可以转换为年金的形式给付,但是它是一种不确定性很大的产品,没有保底收益,收益与风险都由用户自己承担。

这类产品根据风险程度不同,会设置多个账户,账户管理权由客户自己所有,可以自行做出投资决策,投资于股票、基金等投资产品,不同账户之间可根据实际情况灵活转换实际情况下有可能获取高收益,也有可能会亏损本金,每年保险公司还要收取一定的管理费用。

另外,投连险同样是存取比较灵活的,适合储蓄习惯较好、有一定自制力的人。

对以上的几类年金险来个总结就是:

固定收益性:传统型>分红型/万能>投连型

流动性:万能型/投连型>传统型/分红型

安全性:传统型>分红型/万能>投连型

总的来说,年金险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险,那么资金的安全性和确定收益性是首要的,显然,在这方面固定给付类的年金险表现最为稳定,预定收益也是最高的。

但是人性的弱点决定了,那部分不确定的浮动的利益,往往更容易在我们生活中被包装成爆款,再次提醒大家:不确定时间和收益率,再好看的数字有可能只是空欢喜一场。希望大家擦亮眼睛,一切以保单确定收益为主,远离噱头与营销套路。

最后总结一下,年金险说到底就是为了应对人生必然发生的事件,比如孩子的教育金、婚嫁金、创业金等等,自己的养老金、改善生活品质购买购车等。

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陈** 2018-01-14

少儿保险推荐女儿零岁,下月初满一岁,想赶在一岁前买个保险。现在在中国人寿的国寿福至尊版和华夏的健康人生两者间徘徊,麻烦专业人士点评并给点意见,谢谢

您好,在中国内地,买保险买的是条款,不是公司。华夏保险的常青树系列重疾险,行业性价比无敌。常青树全能版就很适合小孩子。 现金价值老了会很高。 华夏保险 帅雅文 WX: syw199010  2018-01-15
某** 2018-01-12

男职工生育险怎么报销?男职工生育险怎么报销?

华夏 帅雅文:WX: syw1990102017年男职工生育保险报销条件,报销流程【导读】根据生育保险条件规定,符合国家计划生育政策并在单位按照规定参加生育保险并为该职工连续足额缴费一年以上,可享受生育保险待遇,哪男职工生育保险报销条件是什么呢?男方生育保险报销条件规定根据规定,男职工享受生育保险需满足以下条件:1、男方应该符合国家的计划生育政策规定,另外也要符合法定的生育条件。具体是指既要符合国家的计划生育政策又要达到法定的生育条件,如果男方连法定结婚年龄都不到的话,那就无法享受这项生育保险待遇。2、是男方的用人单位为男方缴纳生育保险费用的事件连续超过了十个月。3、就是要求女方并没有被列入生育保险的范围。最后一条要求必须是您的配偶并没有上生育保险,也就是说女方的单位并没有为您的配偶缴纳生育保险费,如果女方的单位也为女方上了生育保险的话,那么需要您的配偶去申请生育保险的报销,而不能通过男方的生育保险申请报销或是补贴。4、配偶是城镇户口的,须提交失业证或居住地居委会的无工作单位证明和经办机构规定的相关资料;是农村户口的,须提交其居住地村委会出具的无工作证明和规定的相关资料。男方生育保险一次性生育补贴申领条件1、同时具备以下条件的参保男职工,可申请享受一次性生育补贴:⑴符合国家计划生育政策规定和法定生育条件;⑵配偶生育或因病理原因流产时,用人单位参加生育保险并已为男职工正常连续缴纳生育保险费(不含补缴、欠缴和中断缴费)满10个月以上;⑶配偶未列入生育保险范围,且生育第一胎。2、符合上述条件的男职工,可申请享受的一次性生育补贴标准为:流产的200元;顺产的1200元;难产或多胞胎生育的2000元。3、配偶生育或因病理原因流产后,男职工持本人及配偶的居民身份证、《结婚证》、计生部门出具的《生育状况证明》或《第一胎生育证》、新生儿《出生医学证明》、出院记录、费用明细清单(以上材料均需原件及复印件)和本人就医证卡、原始发票、配偶户籍所在地街道(镇)出具的无工作单位且无固定收入来源证明,到本人单位社保关系所在地的市、区社保经办机构办理一次性生育补贴申领手续。社保经办机构审核后,打印《男职工一次性生育补贴结付表》,男职工签字确认后领取补贴金额。4、《生育状况证明》或《第一胎生育证》到计划生育委员会开具。不需要失业时间证明书,要求配偶户籍所在地街道(镇)出具的无工作单位且无固定收入来源证明。希望您继续并对我们的工作提出宝贵的建议和意见。职工生育保险报销条件说明1、女职工生育期间符合生育政策及计划生育相关规定;2、用人单位足额为女职工缴纳生育保险;3、女职工生育保险足额缴纳生育保险一年以上;4、女职工生育期间仍持续缴纳生育保险费。用人单位向社会保险经办机构缴纳不超过本单位工资总额 1%的生育保险费用,国家则采取税前列支的办法来间接资助,可见生育社会保险费用仍然由用人单位负担。至于国家机关、事业单位女职工的生育保险则由国家财政单独承担,个人不需要缴纳任何费用。没有参加生育保险社会统筹的用人单位,由本单位承担女职工的生育费用。男职工生育保险报销流程1、单位经办人或本人或家属自生育之日起90日内持报销所需资料到经办机构申报;2、工作人员受理资料并对资料进行审核;3、资料审核无误后受理申报并书面登记;4、窗口工作人员在4个工作日内生成拨付单据;5、单位经办人或个人5个工作日后领取拨付单据;6、领取拨付单据后5个工作日后拨付金额划转至单位或个人的银行账户。【所需材料】:本人及配偶的居民身份证、《结婚证》、计生部门出具的《生育状况证明》或《第一胎生育证》、新生儿《出生医学证明》【问题解答】1、生育保险可以自己交吗?【答】根据《社会保险法》第五十三条规定:职工应当参加生育保险,由用人单位按照国家规定缴纳生育保险费,职工不缴纳生育保险费。生育保险是公司提供给在职员工的一种福利,也就是说,个人是不能自己缴纳生育保险的。2、我在原单位已经交了四年的五险一金,现在怀孕7个月,下个月公司会大批量的裁人,如果孕妇被辞退。请问还能有生育津贴吗?生育保险还能报销吗?【答】单位是不能辞退孕妇的,这是法律规定,如果辞退了你可以走法律程序,若真的离职断了保险,你可以找个机构缴纳保险,这样连续交着可以享受生育险。3、生育保险男的能用吗?【答】作为基本医疗保险之一,凡是与用人单位建立了劳动关系的职工,包括男职工,都应当参加生育保险。用人单位已经缴纳生育保险费的,其职工享受生育保险待遇;男职工未就业配偶按照国家规定享受生育医疗费用待遇,所需资金从生育保险基金中支付。  2018-01-15
卢** 2018-01-11

买了太平守护星2017版现查出肿瘤怎么赔小孩在学校买了太平守护星2017版,小孩现在检查肿瘤,保险怎么保?

你好,第一时间致电对应公司客服。并告知代理人。 华夏人寿,帅雅文,WX: syw199010  2018-01-15

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